互金企业,先讲合规,再说发展


9月29日下午,深圳市互联网金融协会发布《深圳市网络借贷信息中介机构业务退出指引》,自发布之日起执行。这是地方互金协会首次就网贷平台退出问题发布指导文件。

 

退出指引称,退出是指网贷机构终止经营网络借贷信息中介业务,包括但不限于清算注销、业务转型等。

 

退出指引指出,网贷机构退出应遵循市场化、积极稳妥、协作配合和分类处置以及三个“不可”五条原则。其中,指引强调,网贷机构退出期间,网贷机构经营地址不可搬迁,平台网站不可关闭,平台的高级管理人员不可失联。

 

指引还要求,网贷机构应制定明确的出借人资产清偿方案,妥善清理存量项目,通过邮件、短信等方式,将项目到期时间、还款金额、项目是否逾期等相关情况告知出借人。对于存在不良资产漏洞的项目,网贷平台应根据实际情况,将不良资产清理后剩余的资金,按出借人出资额比例予以清退。

 

对于具有国有企业、上市公司、集团等背景的网贷机构,指引提出国资或上市公司股东应当承担起资金援助责任,协助网贷机构尽量缩小不良贷款余额和待偿余额之间的差额。

 

对于不良资产压力过大的网贷平台,指引提出,可通过并购重组、债权转让、破产清算等方式积极筹措资金,同时建立出借人权利保护委员会,公平、公开、透明地补偿出借人损失。

 

监管部门的整治已经“在路上”

 

不管是为了保护消费者的金融消费权益,还是维护金融市场的正常秩序,针对现金贷业务的监管机制都亟待完善。因为只有在完善的监管体系、明确的法律地位之下,失控的现金贷才能真正回归正途。

 

央行副行长易纲近日公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。

 

在此之前,银监会就明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后,上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。

 

中国银行业协会首席经济学家巴曙松建议一方面要加强行业立法。比如明确监管部门,由银监会与地方金融办实施机构监管和行为监管双条线;建立准入制度,确立行业从业者的合法地位;建立简明有力的执法机制。当前,现金贷主要通过互联网发放, 执法手段也应以互联网和大数据为基础,实现高效监管等。另一方面,优化行业发展环境,比如加大力度建设基础征信体系,加强征信资源共享,帮助现金贷平台有效实现反欺诈、多头贷款识别和信用不良用户的识别,提升行业整体风险控制水平;建设行业自律机制和信息披露机制,增强信息透明度,有力减少对消费者的不正当诱导行为;加强消费者金融知识教育和信用意识教育,让借款人了解借贷行为的责任与风险等。

 

当前,中国已进入去杠杆进程。周小川指出,中国政府债务和居民部门债务占GDP的比例并不高,主要问题是企业部门债务占GDP的比例较高。看待中国的杠杆率,不仅要看国有企业等企业部门债务和银行信贷问题,还应重视地方政府债务问题,而后者与推动城镇化进程有关。周小川还在会上透露,今年7月成立的国务院金融稳定发展委员会(下称“金稳会”)的具体职能,指出未来该委员会将重点关注影子银行、资产管理行业、互联网金融和金融控股公司四大方面。

 

周小川强调:互金业务将加强持牌监管

 

影子银行监管取得积极进展

 

“防风险、去杠杆”是今年金融监管的主基调。10月15日,周小川在华盛顿出席国际货币基金组织/世界银行年会期间,在2017年G30国际银行业研讨会上发表演讲时指出,现在中国需要将杠杆率降下来,未来将进一步深化改革,逐步推动经济去杠杆。

 

从去年开始,中国监管部门开始对高杠杆和金融行业风险进行整顿。央行、证监会、银监会、保监会等部门相继发布多项监管办法,整顿同业业务、影子银行、资管嵌套、保险资金加杠杆等业务,引导资金更多投向实体经济。

 

东方证券首席经济学家邵宇对21世纪经济报道记者表示,M2扩张的主要途径有信贷和同业、影子银行业务两方面,在信贷增速较为稳定的情况下,M2增速下降与央行加强MPA考核与金融去杠杆政策,同业理财、通道业务、影子银行受到压制有关。招商证券宏观研究团队谢亚轩、闫玲认为,过去M2持续回落的最重要因素是企业存款持续下滑,这背后是房地产销售放缓,以及同业、资管、表外活动高度关联的银行股权及其他投资科目扩张放缓。“严监管的方式并未发生实质改变,年内M2反弹的高度不会大,预计年底维持在9.0%-9.5%区间。”谢亚轩说。

 

此外,对于资产管理产品问题,因为部分产品存在多层嵌套问题,结构复杂,涉及监管部门较多,此前市场就一直猜测一行三会的协调监管可能率先在资管行业实践。“资产管理行业这一问题较为复杂,银监会、证监会和保监会三家分业监管的监管机构针对同一资产管理行为可能有不同的监管规定,我们同意金融稳定理事会的相关建议,应理顺和精简对资管行业的监管。”周小川称。

 

谨慎对待非金融公司的金融服务

 

7月宣布成立的金稳会具体的监管职能也在逐步明晰。周小川在上述会议上透露,除影子银行、资产管理外,未来金稳会还将重点关注互联网金融和金融控股公司。

 

“ 一些大型私人企业通过并购获得各种金融服务牌照,但并非真正意义上的金融控股公司,其间可能存在关联交易等违法行为。”周小川表示,目前对这种跨部门交易尚无相应监管政策,而金稳会将重点关注此类问题。对于互联网金融,周小川表示将会加强持牌监管。“目前许多科技公司开始提供金融产品,有些公司取得了牌照,但有些没有任何牌照却仍然提供信贷和支付服务、出售保险产品,这可能会带来竞争问题和金融稳定风险。”

 

“互联网公司提供金融产品的主要优势是在场景,但目前金融牌照申请困难,代价高昂,不少科技公司选择打‘擦边球’,提供类消费金融或小额贷款的金融产品。”北京地区一家消费金融机构平台工作人员说,“其实我个人觉得,电商平台对大规模用户赊销也可能算是没有金融牌照但从事信贷和征信业务。

 

目前持有消费金融牌照的公司仅22家,主要是银行系消费金融公司,但大量的互联网科技公司利用其场景优势,从事“类消费金融”服务,主要形式包括电商消费金融贷款、分期购物贷款、信用卡代偿、P2P消费借贷等。部分提供“现金贷”业务的金融科技公司和提供金融风控系统、征信业务的助贷公司,也并未获得金融牌照,但此项业务未来是归银监会还是地方金融监管部门监管,目前未有定论。

 

头条!中国互金协会发布网贷信息披露标准

 

10月17日,互金协会针对各会员单位发布《互联网金融 信息披露 个体网络借贷》团体标准的公告,据悉,该《信披标准》适用于从业机构开展个体网络借贷信息中介业务信息披露。9月27日,协会召开第一届常务理事会2017年第二次会议。会议审议并通过了互联网消费金融信息披露、个体网络借贷信息披露和互联网金融云计算等多项团体标准。9月29日,互金协会工作人员曾向网贷天眼透露,协会意在统一信披标准,后面协会将发布行业信披标准。相比银监会下发的“信披指引”,互金协会发布的“信披标准”更完善和详细。按照互金协会的说法,其遵循“披露指标不遗漏、披露内容不冲突”的修订原则,信披标注的内容包括机构组织与治理的信息、机构的财务与审核信息、机构的网站或平台信息、机构重大事项信息、机构备案信息、运营信息、项目信息和其他信息等。

 

“信披标准”共126项,较原标准增加了30项,其中,强制性披露项由原来的65项增加至109项,鼓励性披露项由原来的31项减少至17项。修订后的标准保持了与银监会“信披指引”的一致性,对从业机构信息披露的要求更加严格,行业信息透明度进一步提升。



文章来源:网贷之家