投资P2P最好的时机是十年前,其次是现在!


P2P进入中国已经大概有10年左右的时间,最近几年异军突起引起了全社会的关注,早期投资P2P的人都知道,当时的利率能到20%以上,他们的的资产早已翻番甚至翻了几番,而今在行业趋于成熟的阶段,P2P的利率不断下降,据统计目前的平均利率大概在8%至12%之间。那么现在P2P到底还能投吗?


01  P2P进入降息周期,理财宜早不宜晚

 

年后处于网贷行业投资的旺季,却是资产端的淡季,优质资产有限,平台需要降低利率来吸引和维护优质借款人。同时,随着网贷行业整改的继续进行,P2P网贷平台在信息披露、风控措施和银行存管上不断完善,但合规成本也相应提高,降息也成为网贷平台平衡成本的必然选择。

 

那么,收益率还会继续下降吗?长期来看,网贷行业整体的投资收益率还会有一定下降空间。业内人士表示,近期美联储加息对于国内投资人来说,会间接导致持有人民币资产严重缩水,投资者更加注重多元化的理财方式,更多闲散资金将会流入网贷行业。

 

降息,是获客成本、运营成本的不断水涨船高,与市场化进程加剧、优质资产竞争压力大双向博弈的必然结果。特别是银行存管、抗风险的外界渠道的服务引入,也给平台增加了一笔不小的成本开支,相信逐渐还会有不少平台着手降息,理财宜早不宜晚,宜长期锁定。

 

02  P2P受《民法》《公司法》《合同法》保护

 

《合同法》第196条

 

"借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同"。《合同法》允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。

 

《合同法》第23章第424条

 

"居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同"。互联网金融平台是合法设立的信息中介服务机构,依法为借款人和出借人提供信息沟通、交易撮合的服务。

 

根据《合同法》和《电子签名法》

 

当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。

 

《法释〔2015〕18号最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条

 

"借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。"

 

03 银监会:P2P行业风险正在下降

 

中国银监会副主席曹宇近日指出,银监会正在开展网贷风险专项整治工作,并取得了初步的成效,行业的底数初步摸清,机构异化的趋势得到扭转,P2P网贷行业风险的整体水平正在下降。下一步将按照坚守风险底线的要求,进一步完善监管制度,引导行业健康可持续的发展。

 

互联网金融的本质还是金融,互联网金融遵守的还是金融规则,银监会始终认为,任何金融创新都应该遵循三个有利于的原则,即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保护投资人或借款人的合法权益。这也是规范和整顿P2P网贷的基本原则。

 

04合规P2P安全性超银行理财

 

规范的互联网金融平台碰不到客户的资金,帮助客户筛选优质借款人,作为提供优质服务的金融信息中介来看,无论是收益还是安全性都已经远超银行理财!

 

银监会会同工信部等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,互联网金融网贷监管路径更为清晰。至此,互联网金融网贷的合法地位、经营定位、资管模式都得以明确,合规运营的平台的优势将在这波合规大潮中得以凸显。

 

落实网贷平台资金存管将能有效降低平台跑路风险,以及防止网贷平台出现设立资金池的情况。业内人士称,银行资金存管实现用户资金与平台运营资金有效分离,也可避免平台监守自盗、挪用资金的可能性,出借人可以拥有一个更加安全出借的环境。

 

首先是分账管理。商业银行要对网贷机构自有资金、存管资金进行分开保管、分账核算;

 

二是依令行事。存管资金的清算支付以及资金进出等环节,需经出借人、借款人的指令或授权;

 

三是账务核对。银行和网贷机构每日都要进行账务核对,保证账实相符,同时规定每笔资金流转有明细记录,妥善保管相应数据信息,确保有据可查。

 

05P2P的高收益,终于有人说清楚了

 

银行理财是这么玩的:

 

从图中我们可以看到,投资人购买理财产品本质上就是放贷,但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行(非标资产的通道),借款人实际付出的高利息,被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺,到投资者一端就所剩无几了。

 

而P2P是这么玩的:

 

P2P是建立在互联网基础上的金融,投资人和借款人可以直接实现资金的对接,借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益,而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色,收取居间费用。

 

现在你应该豁然开朗了吧?所谓雁过拔毛,中间经手的环节越多,收益当然就会越少。其实,买银行理财就相当于去商场购物,而投资P2P就相当于逛天猫,少了许多中间环节,自然能获得更多实惠。

 

06 P2P监管框架已经完成

 

 

中国银监会副主席曹宇表示,现行的关于P2P网贷监管的制度框架基本完成。

 

一是明确了P2P网贷机构信息中介的本质属性。去年,银监会等四部门发布了《网络借贷信息中介机构业务行动管理暂行办法》,以负面清单的形式划定了业务边界,强调P2P网贷机构要符合普惠金融、信息中介、线上经营、小额分散、专注主业的五大特征,引导行业从野蛮生长逐步回归到规范发展的轨道上来。

 

二是确立了备案管理的要求。明确了机构监管和行为监管并行的基本监管框架,将备案作为监管的前提和基础,按照"新老划断"的原则,对存量机构进行资质甄别,合规一家备案一家,明确监管范围,杜绝监管套利。

 

三是建立了P2P网贷资金存管机制,资金存管的业务指引已经发布,对于规范行业发展具有重要意义。商业银行与P2P网贷机构按照平等自愿、互惠互利的市场化原则,积极开展资金存款业务,有利于防范资金挪用风险,保障资金安全。

 

四是提出了强制信息披露要求。网贷机构要客观、真实、全面、及时进行信息披露,创造透明、公开、公正的网贷经营环境,实现行为可监测、过程可监控,增强市场信心。

 

07 银行倒贴钱抢食P2P资金存管

 

值得一提的是,伴随监管政策的进一步明朗,作为资金存管两方主体之一的网贷平台,其与存管银行的关系也正发生着微妙的变化。

 

"此前,在双方合作中,网贷平台处于被动选择的地位。"指引发布前,银行没有任何指定性的义务和责任去履行或者配合存管业务的开展,这大大增加了彼此合作的难度。"如今,网贷平台也有了选择的权力,这是一个双向选择。存管银行选择平台,同时,平台亦选择存管银行。"

 

当前,在存管银行掀起的这场价格战中,作为后来者的互联网银行扮演起了"鲶鱼"的角色。"有些银行提出了免存管费的做法,有些银行甚至更是倒贴费用来吸引平台进驻。"对此,有资深业内人士称。"互联网银行的打法不同于传统银行,打上互联网烙印的银行竞争手法要强悍得多,也不留情面。"

 

08 P2P作为民众资产配置产品成为趋势

 

2017年2月P2P网贷行业单月实现了2043.41亿元的整体成交量,P2P网贷行业历史累计成交量为38544.26亿元。2月底P2P网贷行业贷款余额增至8857.76亿元。

 

2016年是互联网金融行业具有转折意义的一年。行业监管政策密集落地,金融科技创新方兴未艾,经历了行业洗牌到渐入佳境,2017年将成为互联网金融走向成熟发展的新起点,只要大家撸起袖子加油干,就一定能让互联网金融有一个更加美好的未来。

 

2017年互联网金融将稳中求进,在引领经济发展、推动社会进步等方面继续发挥作用,同时规范进程也将加速,互联网金融生态将在金融科技创新与监管制度创新的双驱动下向更加健康、有序的方向发展。


文章来源:网贷之家