《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第九条规定网络借贷信息终结机构应当履行下列义务:“持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险”。浦小宝平台根据监管规定开立专门的出借人教育专栏,并分为“法律法规”、“风险提示”、“网络要点解读”栏目,供平台用户了解学习。
网贷法律法规及政策
网贷基础知识

网贷名词解释

出借人:经网贷平台提供信息中介服务,出借资金给借款人的自然人、法人或其他组织。

借款人:通过网贷平台发布资金需求信息,从出借人处获得资金的自然人、法人或其他组织。

标的:指借款人通过网贷平台发布的包含其借款相关说明信息的借款申请。

信息披露:为使出借人在出借资金前充分了解风险,从业机构将其基本及治理信息、平台及其运营信息、项目及借款人相关信息,向社会公众或特定对象公开披露的行为。

信息披露义务人:包括网贷平台、借款人。

资产端:网络借贷项目的来源。

资金端:有资金出借需求的个人或非个人。

逾期:借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。

等额本息:等额本息是指,在还款期内,借款人每月偿还同等数额借款(包括本金和利息)的还款方式。

等额本金:等额本金是指,在还款期内,把借款总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

网贷平台的定位是什么?

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定:P2P平台作为网络借贷信息中介,指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

网贷平台禁止性行为提示

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条规定如下:

网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

(一)为自身或变相为自身融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(十二)从事股权众筹等业务;

(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

出借人应当履行的义务有哪些?

(一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

(二)出借资金为来源合法的自有资金;

(三)了解出借项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

(四)自行承担出借资金产生的本息损失;

(五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

借款人应当履行的义务和禁止的行为有哪些?

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了借款人应当履行如下义务:

(一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

(二)提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;

(三)保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

(四)按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

(五)确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

(六)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

借款人应当禁止如下活动:

(一)通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

(二)同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;

(三)在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

(四)法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

要点解读

网络借贷定义

个体网络借贷即P2P,属于互联网金融业务之一,按照中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷过程中,出借方和借款方需要借助于P2P平台来提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。P2P平台要明确信息中介性质,不得提供增信服务,不得非法集资。

什么是网络借贷资金存管?

网络借贷资金存管业务,是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。网络借贷资金存管,旨在实现客户资金与从业机构自身资金分账管理,让用户资金更有保障性。

电子合同的合法性

根据《合同法》和《电子签名法》的规定,当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。

网贷平台提供居间撮合服务的合法性

《合同法》第23章专门对“居间合同”作出规定,其第424条明确定义为:“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”。浦小宝平台致力于为用户提供优质高效的出借及借款撮合服务,此种居间服务有着明确的法律依据。

出借人获得收益的合法性

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,投资人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。” 浦小宝平台的出借人向借款人出借资金并按照约定利率收取利息,该利率未超过前述规定的上限,为合法利息收益,受到法律保护。

出借人及借款人之间的借贷关系的合法性

《合同法》第196条规定:“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”;根据《合同法》第十二章“借款合同”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,我国法律允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借人到期可以收回本金和符合法律规定的利息。出借人与借款人之间形成的借贷关系受到法律保护。

坚持小额分散原则

浦小宝平台的借款用户分散在不同地域、不同行业、不同学历阶层、不同年龄,从而降低违约关联性,控制集中度风险;另一方面,大量的借款人分散在各个地域和行业,也能够满足统计学意义上的“大数法则“,避免出现“小样本偏差”的风险,从而帮助出借人降低出借风险。

风险提示书

尊敬的用户:

由于在网络借贷交易过程中,可能会面临多种风险因素,因而用户所预期的规避风险、获利等交易目标不一定能够实现。因此,在您进行网络借贷交易前,请仔细阅读以下重要内容:

出借有风险,出借者(用户)应充分认识包括但不限于以下风险,谨慎选择:

1、政策风险:因网络借贷是基于当前的国家宏观政策及相关法律法规所设计。如国家宏观政策(如财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策)以及市场相关法律法规发生变化,可能会导致网络借贷面临损失。

2、市场风险:市场风险是指债权标的的预期收益因受经济因素、政治因素和交易制度等各种因素影响而引起的波动,导致收益水平变化而产生的风险。市场风险主要包括:政策风险、经济周期风险、利率风险和购买力风险。

3、流动性风险:在借贷关系存续期间,出借人无正当理由或合理依据不得提出终止。

4、信用风险:当借款方短期或长期丧失还款能力(包括但不限于借款方收入情况、财产状况发生变化,人身出现意外,发生疾病、死亡等情况),或者借款方的还款意愿发生变化时,出借人本金将可能遭受损失,预期收益可能无法实现。

5、信息风险:信息风险是指在项目运作过程中,因信息中介方的知识、经验、判断等会影响其对获取的信息的判断。若信息中介方获取的信息不够全面、准确将可能导致出借人判断有误,从而影响最终的出借收益。

6、管理风险:由于平台受经验、技能等因素的限制,可能会影响网络借贷的管理,导致资金损失。

7、流标风险:如自借款信息发布并开始接受投标时起至约定的投标截止日止,借款项目仍未满标,则平台有权宣布该借款标流标。

8、不可抗力风险:因战争、自然灾害、重大政治事件等不可抗力,以及其他不可预见的意外事件,或其他可能导致网络借贷面临损失的任何风险。

用户在做出出借决定、签署各项协议之前应认真阅读本风险提示书,并认真阅读网站内各项协议以及公布的各项规则的全部内容;同时,出借人需了解相关借款项目的基本情况、借款风险与收益状况。如有任何疑问,用户应向平台或其他权威机构进行咨询及寻求解释。用户应仅在确认其具有识别及承担相关风险能力、确认已从平台获得令其满意的信息披露、确认拟进行的交易安全符合其本身从事该交易的目的之后,方能进行平台上的网络借贷交易。

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风险提示方:浦信贷投资咨询(大连)有限公司

日期:2018-1-15